Les cotes de crédits expliquées... de R0 à R9

Chaque élément d'information dans votre dossier de crédit reçoit une cote décernée par le fournisseur de crédit. Les principaux bureau de crédit étant Équifax, Expérian et TransUnion.

Les cotes les plus courantes sont des « R ». Elles sont connues comme les cotes de comptes standard nord-américaines et elles sont couramment utilisées. Le « R » indique que l'élément décrit rend compte d'un crédit renouvelable (ex: les cartes de crédit et les marges de crédit).




Si vous payez toujours à temps, cet élément sera coté R1. Si un compte a été radié parce que vous ne l'avez jamais remboursé, il sera coté R9. Les cotes R sont un système de codage qui traduit en code à deux chiffres les paiements
« à temps », « un mois de retard », « deux mois de retard », etc.

Ce que les cotes signifient

• R0 Trop nouveau pour coter; autorisé mais non utilisé
  


• R1 Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus d'un paiement de retard


• R2 Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard


• R3 Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d'échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard


• R4 Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d'échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard


• R5 Compte accuse au moins 120 jours de retard, mais non encore classé « 9 »


• R7 Effectue des versements régulièrement en vertu d'une entente spéciale pour régler les dettes


• R8 Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise)


• R9 Mauvaise créance, placé en recouvrement; est déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse

D'autres indicateurs de cotes qui peuvent apparaître sur un dossier sont les « I » pour le crédit à tempérament (les prets autos, les prets de meubles ou tout autre prêt finançant un bien que l'institution financière garde un lien sur ce dernier pendant le terme) ou les « O » pour une ligne de crédit ouverte (Très très rarement employé).

Isabelle Montreuil
Formation en vente et financement automobile

Comment calculer le ratio d'endettement pour savoir quel montant de financement nous pouvons obtenir

Pour savoir quel montant de financement maximal nous pouvons obtenir lors d'une demande de prêt il suffit de calculer le ratio d'endettement.

Qu'est ce que c'est le ratio d'endettement ?
C'est la différence entre vos obligations financières et vos revenus.

Méthode simple pour calculer le ratio d'endettement

Premièrement:
Calculez vos dépenses mensuelles en prennant compte les versements que vous effectuez sur des prêts présentement et le coût de votre logement ou versement hypothécaire.

Ex:

Loyer : 750.00$
Prêt personnel: 125.00$
Marge de crédit: 245.00$

Total: 1120.00$

Deuxièmement:
Calculez vos revenus mensuels en comptant votre ou vos salaires bruts (avant tout prélèvement gouvernemental) ainsi que vos autres revenus tel que des revenus de location immobilière, rentes gouvernementales, pension de retraite etc... (cependant la majorité des institutions financières ne prennent pas compte des allocations à la famille et pensions allimentaires. Donc il faut malheureusement les oublier pour ce calcul)

Salaire brut mensuel: 2773.12$
Location petit appartement : 450.00$

Total: 3223.12$


Finalement pour faire le calcul du ratio d'endettement:

Vous prennez les dépenses / Divisez par les revenus X 100 = Ratio %
1120 $ / 3223.12$ X 100 = 34%


Les institutions financières conventionnelles octroieront généralement un prêt jusqu'a un ratio de maximum 45%. Cependant certaines institutions privées pourront aller jusqu'à 50%


Isabelle Montreuil
Formation en vente et financement automobile

La 3e chance au crédit dans le financement automobile

En regardant mes statistiques je me suis rendu compte que le sujet No 1 sur lequel les internautes se posent le plus de question par rapport au financement automobile c'est la 3e chance au crédit.

Qu'est ce que la 3e chance au crédit ?

En fait, il n'existe pas réellement de "chance" au crédit. Par contre, il existe différents programmes de financement automobile.

Quand les institutions financières vont évaluer une demande de financement, ce qu'elles vont évaluer réellement c'est le risque. Le risque financier qu'elles courent si elles acceptent une demande de financement.

Quand les institutions financières conventionnelles comme Desjardins, BMO, RBC, ou TD canada trust ainsi que les institutions financières alternatives tel que VFC et Avantage concessionnaire Scotia trouvent le risque trop élevé pour accepter une demande de financement, nous parlons de 3e chance au crédit.


Questions et réponses sur le programme de 3e chance au crédit

1- C'est quoi exactement ?
C'est habituellement un programme de location, le même type de contrat qu'une location de voiture neuve.

2- Pourquoi une location ?
Parce que ça permet à l'institution financière de demeurer propriétaire du véhicule tout le long du terme... ça minimise les risques financiers.

3- Est ce que l'automobile est a moi après le terme ?
Oui, habituellement comme dans les locations conventionnelles vous pouvez acheter l'automobile a la fin du terme. Et habituellement la valeur résiduelle est très très basse... moins de 100$ . Mais il faut quand même vérifier vos contrats pour en être certain

4- Pourquoi ils acceptent tout le monde ou presque ?
Tout simplement parce qu'ils prêtent sur la valeur du véhicule et non sur les références de crédit du client. Ils demandent habituellement un montant d'argent comptant qui paie la dépréciation du véhicule (entre 15 et 25% du prix de l'automobile). Donc en cas de reprise de véhicule, ils ne reperdent pas d'argent lors de la revente.

5- Il va où mon argent comptant ?
Il est tout simplement déduit du montant totale de la location.

6- Est-ce que suis obligé de garder le véhicule pendant tout le terme ?
Bien non, ce sont des contrats ouverts... vous pouvez donc le racheter en tout temps pour le refaire financer ailleurs quand votre situation financière vous le permettra. IL S'AGIT D'UNE SOLUTION DÉPANNEUR... DES QU'ON PEUT EN SORTIR... ON SORT !!

7- Est-ce que ça m'aide à rebâtir mon crédit ?
OUI ! Votre engagement sera écrit et coté sur votre bureau de crédit et permettra à votre cote d'augmenter. À chaque fois que vous effectuez un versement, votre cote augmente.

8- On m'a demander de prendre une protection mécanique est-ce que c'est normal ?
Oui. En s'assurant que le véhicule sera entretenu correctement et qu'un bris mécanique inattendu ne vienne pas déstabiliser le budget du client, l'institution financière diminue ses risques de perte.

9- Est-ce que je peux choisir le véhicule que je veux ?
Toujours, cependant il est conseiller de regarder pour un véhicule pas trop dispendieux... votre remontée financière vous coûtera moins chère ainsi et dans un an... vous pourrez plus facilement donner votre véhicule en échange et en racheter un plus à votre goût et ce dans un programme de financement qui se rapprochera du financement conventionnel.

10- Et ça coûte combien tout ça ??
C'est certain que chaque chose a son prix. Habituellement le taux de location se rapprochera du 30%. Oui c'est cher... mais c'est temporaire, c'est ce qu il faut se dire. C'est pas pire que lorsqu'on fait un accident de voiture et que l on voit le prix de nos assurances tripler pendant 2 ans...


En résumé...

C'est une solution dépanneur qui peut s'avérer très pratique à certains moments de la vie... L'important c'est de faire affaire avec un marchand d'auto connu et reconnu et de ne pas vous gêner pour poser des questions... les directeurs financiers sont la pour vous aider a travers vos démarches de financement, ils sont de votre coté.



Isabelle Montreuil
Formation en vente

La crise automobile au Québec et le financement 2e chance au crédit

Et oui, le financement automobile est présentement en pleine crise. La semaine dernière nous apprenions en catastrophe que la financière Well's Fargo se retirait du marché de l'automobile dans l'ensemble de ses activités au Canada et la société VFC a augmenté ses taux pour palier aux futurs pertes. Il n'y a que du coté de chez Avantage concessionnaire Scotia que pour le moment rien ne semble bouger.

Du coté du crédit régulier... quelques hausses bien entendu mais rien n'est encore dramatique. Cependant la banque de Montréal a eu de nouvelles directives. Les analystes suivent maintenant leurs dossiers approuvés de plus prêt, ce qui ne peut pas vraiment nuire.

Mais pour ce qui est du deuxième chance au crédit... les murs se resserrent. Avec seulement 2 joueurs majeurs qui en plus ne prennent habituellement pas les mêmes risques, messieurs et mesdames les directeurs financiers... il va falloir travailler plus fort ... ou du moins mieux.

Nouvelles lignes directrices pour le traitement des dossiers de financement

C'est simple !!
On retourne à la base !!!

• On étudie nos demandes avant de les envoyer aux institutions financières
  
  
• On commence par calculer les ratios (c'est pas supposé être l'analyste qui nous annonce que le ratio est trop élevé)
  
  
• On fait sortir le bureau de crédit avant d'envoyer la demande
  
  
• ON ANALYSE LE BUREAU DE CRÉDIT !!! Les bons points qui nous serviront d'armes plus tard et les moins bons a qui nous devons trouver tout de suite des explications.
  
  
• On ne brûle pas notre client:
  S'il a eu une reprise de possession avec VFC... ça ne donne rien de leur représenter le dossier.
  S'il a été envoyé 4 fois par d'autre concession chez Avantage concessionnaire Scotia, appelez les pour prendre des informations avant de les faire travailler une 5e fois sur le dossier.
  
  
• Vérifiez les preuves de revenus avant de les envoyer à l'institution financière...
  Si ça ne fonctionne pas, essayer de trouver tout de suite pourquoi et faites sortir les documents nécessaires...
  Vous n'avez pas les documents... trouvez l'histoire !!!
  
  
• Essayez toutes les alternatives !!! (la semaine dernière la banque Royale a accepté 2 dossiers qui avaient préalablement été refusés par les institutions de 2eme chance ?%?%? ça arrive ;-)

Vous avez un cas en particulier... on pourrait peut être en discuter.... laissez les détails dans les commentaires ( sans les noms bien sur... les renseignements personnels !!!)

Rappelez vous, pour les meilleurs il n'y a jamais de crise... il n'y a que de nouvelles opportunités

Bonnes ventes !!!!
Isabelle Montreuil
Formation en vente

RETROUVER SA MOTIVATION A VENDRE PLUS... ON FAIT COMMENT ???

Dans la vente automobile, l'été est une période très épuisante. Beaucoup d'heures, beaucoup de clients et beaucoup de pression... il faut faire nos chiffres. Puis l'automne arrive: l'achalandage baisse, les journées sont longues, on commence a entendre parler de vacances, de sorties, de factures et le morale des troupes diminue au fil du temps qui passe.

Pourtant c'est la où l'on devrait être le plus vigilant, car c'est à cette période où chaque vente est une question de survie.

Comment faire pour retrouver sa motivation


1. Commencez par réaliser à quel point vous êtes démotivé

Prenez un peu de temps à votre bureau et dressez, sur papier, la liste des choses que vous négligez présentement:

• Retour des appels lent
• Suivi de client désuet
• Rapports personnels de ventes rarement mis a jour
• En entrevue, relâchement lors de la période de réponse aux objections
• Etc...

2. Réalisez combien vous coûte votre passivité

• Au mois de mai quand je fermais une vente je faisais en moyenne 240$ par client.
• Le mois passé ma moyenne a été de 180$ par client et j'ai fermé 25 ventes.
• J'ai donc délibérément perdu 1500$.
• Sans compter les clients à qui je n'ai pas réussis à vendre...
  

Outch.... ça fait mal...


3. Bien réveillé maintenant ??? C'est le temps du plan de relance

• Reprenez votre liste des trucs négligés, gardez la à votre vue et inscrivez en gros dessus : LET'S GO !!!

4. Promettez-vous une gâterie...

• Inscrivez-vous une note et collez la à votre écran d'ordinateur du genre :
• Avec 1500$ je suis capable de passer une semaine de plus dans le sud cet hiver... let's go Isa !!!

5. Fuyez les massacreurs de motivation

• Arrêtez de perdre votre temps à écouter les autres vendeurs râler, vous n'êtes pas payé pour leur servir de dame de compagnie !!!

6. Vous avez un surplus de temps libre ??? Profitez-en !!!

• Allez en librairie vous chercher un nouveau livre sur la motivation, le closing ou pourquoi pas la prospection ...
• C'est aussi le temps de faire le plein d'idée et de mettre en place de nouvelles stratégies pour le printemps prochain...
• Vos outils de ventes, vos cartables, vos dépliants, vos rapports... ils ont l'air de quoi ? C'est en plein le temps de rajeunir leur image et de faire du ménage.

À vos marques... Prêt... Partez!!!

Comme vous pouvez le constater, moi c'est à partir de maintenant que j'ai décidé de remettre mes souliers de Top Closer. Vous c'est pour quand ???

Prêt pour l'hiver... moi oui et je publierai des petits trucs chaque semaine pour que l'on puisse ensemble passer une hiver du toner.

Merci d'être ma motivation ;-)

Isabelle Montreuil

Formation en vente